자영업을 하다 보면 예상 못한 계절성 매출 하락, 임대료 인상, 카드 매출 지연, 갑작스런 설비 교체 같은 변수가 한꺼번에 몰려옵니다. 어느 날 장부를 정리하다가 카드빚이 눈덩이처럼 불어나고, 운영자금 대출 이자가 달마다 고정비처럼 버티는 걸 보면 막막해지죠.
저도 소상공인 협업 프로젝트를 하면서 “현금 흐름만 버티면 산다”는 말을 믿고 버텼다가, 카드 리볼빙이 누적되어 한동안 출혈을 겪었습니다. 그때 느꼈어요. 해법은 ‘버티기’가 아니라 질서 있게 줄이는 선택이라는 걸요.
아래 글은 개인회생을 고민하는 자영업자가 불필요한 상처 없이 절차를 밟기 위해 준비할 핵심 체크리스트를 정리했습니다. 거창한 법률 용어보다 실제 현장감에 집중해 풀어보겠습니다. “저는 이런 상황에서 이렇게 했습니다. 여러분은 어떻게 생각하시나요?”도 중간중간 적었습니다.
개인회생을 바로 택하기 전에: 현실 점검 7가지
1) 월 현금흐름(CF) 진단: ‘살 수 있는 구조’인지부터
개인회생은 빚의 원금을 대폭 줄여주는 제도가 아니라 상환 가능한 금액으로 재조정하는 절차입니다.
- 월평균 매출, 카드매출 입금 시차, 고정비(임대료·인건비·4대 보험), 변동비(원재료·포장·배달수수료)를 나누어 3개월 이동평균으로 계산하세요.
- “영업이익(매출-총비용)”이 플러스인지, 최소한 현금흐름이 상환액을 버틸 수 있는지가 핵심입니다.
저는 POS 매출과 계좌 입금 내역을 주·월 단위로 피벗해 보면서 카드 결제일 전후 현금 부족 구간을 파악했습니다. 이걸 하면 ‘언제 꼭 돈이 말라버리는지’가 명확해집니다.
2) 부채 전수 조사: 금리·만기·보증 여부
대출이라면 금리(고정/변동), 만기, 보증인 유무, 담보 설정을 한 장에 모아 보세요.
- 카드론·현금서비스·리볼빙·마이너스통장·운영자금대출·사채성 대출이 섞여 있으면 금리 높은 것부터 교체·조정 대상입니다.
- 보증인이 있다면 개인회생 선택 시 보증인 영향도 반드시 체크.
실전 팁: 저금리 정책자금(지역신용보증재단 연계) 상담을 먼저 받고, 고금리·단기성 부채를 구조조정하는 순서를 생각하세요.
3) 재산 목록 점검: 은닉·누락은 치명적
개인회생은 재산·수입·지출을 투명하게 적어야 합니다.
- 사업자 재산(설비, 재고, 임차보증금), 개인 재산(예금, 차량, 부동산, 전세보증금)을 누락 없이 준비하세요.
- 재고는 최근 입출고 장부와 실제 수량을 맞춰 현실 가치로.
실무에서 재고가 많을수록 “사업 유지” 필요성을 설명하기 쉬웠습니다. 반대로 고가 차량·부동산이 있으면 청산가치 기준으로 변제가 커질 수 있어요.
4) 사업 지속 vs. 정리 의사
법원은 지속 가능한 생계·영업을 중시합니다.
- 영업을 계속할지, 간판을 내릴지, 업종을 조정할지 한 줄 결론을 먼저 세우세요.
- 매출 회복 시나리오(예: 배달 채널 추가, 상권 시간대 재배치, 원가율 개선 계획)를 간단히 적으면 설득력이 높습니다.
저는 비수기 프로모션을 줄이고 원가율 2%p 개선으로 고정비 비중을 낮추는 계획서를 첨부해 효과를 봤습니다.
5) 생활비 표준화: 법원이 보는 합리성
월 생활비는 지역·가구 구성에 맞는 합리적 범위여야 합니다.
- 통신비·주거비·교육비 등은 증빙(청구서·계약서) 준비.
- 과도한 지출 항목은 정상화 계획을 한 줄이라도 적어두세요.
생활비 과다로 보이면 변제 가능액이 늘거나, 계획이 조정됩니다. 저는 보험 리모델링으로 월 18만 원 절감했습니다.
6) 채권추심·연체 상황 기록
최근 독촉·내용증명·압류 경고 등을 날짜별로 정리하세요.
- 법원은 ‘긴급성’과 ‘필요성’을 종합 판단합니다.
- 카드사와의 연체 협의 기록(콜/메일)도 유의미합니다.
7) 다른 제도 먼저 검토: ‘빚탕감’의 폭과 속도
- 신용회복위원회 채무조정(개인워크아웃): 연체 전후 금리 인하·상환기간 연장으로 부담 완화. 영업 유지가 우선이면 1순위로 검토할 가치 있습니다.
- 개인회생: 수입 대비 합리적 변제 후 남은 채무 탕감 가능. 다만 서류·기간·성실 변제가 핵심.
- 개인파산: 상환 능력이 사실상 없을 때. 영업 지속이 어렵다면 고려.
제 경험상 현금흐름이 회복 가능하다면 워크아웃→개인회생 순으로 탐색하는 게 상처가 적었습니다.
개인회생 전 체크리스트(문서·데이터·플랜)
서류·증빙 준비
- 최근 2~3년 종소세 신고서, 부가세 과세표준증명, 매출·매입 집계표
- 사업자등록증, 임대차계약서, 카드·대출 거래명세, 통장 거래내역(최소 6~12개월)
- 재산 목록(차량·예금·부동산·보증금·설비·재고), 부채 목록(채권자별)
- 가계부/생활비 표(지출 내역과 증빙)
숫자 정리 포인트
- 월별 매출-원가-고정비-변동비 표로 영업이익 산출
- 카드매출 입금 시차와 결제일 캘린더화
- 연체일·독촉 이력 및 협상 기록 정리
- 청산가치 vs. 기대 변제액 간략 비교 메모
전략·플랜
- 업종 유지 근거: 매출 회복 요인, 단골 비중, 비용 절감 계획
- 생활비 정상화 계획: 불필요 구독/보험/차량 비용 감축
- 대금 회수 계획: 외상·정산 지연 채널 개선, 현금 결제 유도
- 가격·메뉴 엔지니어링: 객단가·회전율 최적화(소폭 인상, 세트 구성)
작게라도 실행 중인 증거(계약 변경, 메뉴판 개편, 광고 집행 내역)를 붙이면 신뢰가 올라갑니다.
자영업자에게 실질적으로 도움 되는 팁
현금흐름 기술 5가지
- 결제일 역산해서 발주·정산일 조정: 카드 결제 직전 현금이 말라버리는 구간을 줄입니다.
- 마이너스통장 의존도 감축: 입금 즉시 상환 루틴으로 이자 비용을 절감.
- 원가율 실험: 베스트 메뉴 원가 1~2%p만 내려도 월 변제 가능액이 달라집니다.
- 단골 선결제·멤버십: 소규모라도 선현금 유입으로 안전 쿠션 확보.
- 재고 턴오버 단축: 느린 재고 정리 세일로 현금화.
커뮤니케이션 팁
- 채권사와는 초기·주도적 연락이 유리합니다. “연체 상황·변제 의사·구체 일정”을 명확히.
- 감정적으로 대응하지 말고 숫자로 대화하세요. “월 O만원 상환 가능, 다음 달부터 O개월 계획”처럼요.
- 기록을 남겨두면 개인회생 서류에도 도움이 됩니다.
멘탈·루틴
- 새벽에 독촉 문자 보면 심장이 덜컥합니다. 저는 알림 묶음 시간을 설정하고, 오전 첫 30분을 장부 정리에 썼습니다.
- 작은 승리(한 건 상환, 원가 1%p 절감)를 스스로 인정하세요. 이 관성이 변제 성실도를 지켜줍니다.
개인회생을 선택할 때, 현실적인 기대치
- 기간: 통상 수개월 준비·접수, 인가 후 3년 내외 변제가 일반적(사례별 상이).
- 효과: 변제 완료 시 남은 채무의 탕감 가능. 다만 모든 채무가 동일하게 감면되는 건 아닙니다(조세·보증·담보 등은 별도 검토).
- 관건: 생활·영업의 지속 가능성, 성실 변제, 투명한 정보.
- 리스크: 허위·누락·과도한 생활비는 인가에 악영향. 영업 환경 급변 시 변경 신청 필요.
개인적으로는 “내가 진짜 감당 가능한 월 변제액이 얼마인가?”를 정직하게 산출한 뒤에야 마음이 편해졌습니다. 그 숫자가 생활·영업을 마비시키지 않는 선이어야 제도가 작동합니다.
결론: 빚은 ‘질서’로 줄인다, 자영업자 빚탕감은 준비가 반이다
카드빚·대출이 겹쳐 힘들어도 해법은 있습니다.
- 현금흐름을 숫자로 잡고, 2) 부채를 표로 모아 우선순위화, 3) 재산·생활비를 투명하게 정리, 4) 워크아웃→개인회생을 차례대로 검토하세요.
그리고 작은 개선 행동을 오늘 시작하세요. 메뉴 원가 1%p, 불필요 구독 1건, 채권사 1통의 ‘선제 연락’. 이 세 가지가 내일의 인가 가능성을 높입니다.